又能买得起房了？加拿大首次购房者贷款期限或将延至30年

加拿大最长的抵押贷款期限曾长达40年，那还是在2008年。


随着首次购房者买房越来越难，很多人希望联邦能将贷款期限从目前的25年延长到30年，加拿大房屋建筑商协会（HBA）也透露，联邦财政部目前正考虑将首次买家最高贷款期限延长至30年。那么贷款期限变化，对买家来说到底有何利弊？




延长贷款期优势：


可降低月供款 增加贷款金额。


财政部长Bill Morneau表示，政府正在考虑这个延长贷款期限的方案。NDP领导人Jagmeet Singh也支持延长贷款期限的做法，他认为这样可以增加家庭的可负担性。


将贷款期限从25年变到30年，在其他条件不变的情况下，一个最明显的优势就是每月还贷款额减少，让某些开支紧张的家庭有更多的现金流。


另外，对于正在经受贷款压力测试的新买家来说，获得贷款的机会也会变大。比如说，在温哥华，购买一个102万的房屋，以首付20%，5年固定利率3.29%计算，如果贷款期限为25年，月供款为3983元，如果摊销期变为30年，那么每月还贷金额就会下降到3558元。也就意味着，如果一个买家想获得贷款，在25年的摊销期下需要的最低收入为每年16万4198元，在30年的摊销期下，最低收入要求则下降为12万4228元。


换句话说，30年的贷款期限可以让买家在相同月供的情况下多获得10%的贷款。在目前很多潜在买家无法通过压力测试要求的情况下，贷款期限的增加显得非常有意义。


你以30年的贷款期限开始，但并不意味着你会以30年的期限结束。


—房贷公司CanWise Financial 总裁James Laird延长贷款期劣势：买房成本增加 延迟退休储蓄。


不过从长期来看，贷款期限增加也有一些缺点。首先就是业主会在贷款期内支付更多的利息。


以多伦多的房价来看，如果买家购买77万7000元的房子，首付20%，在25年贷款期下，总共支付的利息为31万6000元，而在30年期限下，利息总额达到38万7000元，相差超过7万元。


这说明，延长贷款期限，只是暂时减轻供房压力。要改善可负担能力，真正解决办法是降低贷款成本，利息还的少，才意味着能有更多钱偿还贷款本金。


另一个缺点就是，更长的贷款期限会阻碍买家的退休储蓄。在有资金的时候，买家都会拿来还房贷，延迟了退休储蓄。


专家对30年贷款期限的看法也有所不同。房贷公司CanWise Financial总裁James Laird支持延长贷款期限，他表示，随着买家年龄增长，他们还贷款的速度会加快，会用手中额外的现金来还贷款，虽然贷款开始的期限为30年，但并不意味着所有买家都会用30年才能还完贷款。


而Objective Financial Planners的财务规划师和经理Jason Heath则认为，30年贷款可以看做是对高房价这一创伤的创可贴，但从长期来看并不是一个好的财务选择。他说，很多人会用房屋抵押再贷款，因此还款30年或是更长的人不会少。


Heath还指出，如果利率不断增加，业主无法负担起月供，很可能需要进一步延长贷款时间。


财务规划师和贷款经纪Arpad Komjathy认为，在一些租金非常高的城市中心，利用较长时间的贷款期限来买房，对于年轻人来说还是非常有意义的。如果买家用的首付很少，那么很难一开始就用房屋来再融资，比如一个50万的公寓，首付5%只有2万5000元，那么至少要等到还上10万的本金才可以再融资，因此他们不太可能用房子来借更多钱。


究竟如何选择，买家还需要根据自身的情况来做出判断。加拿大最长的抵押贷款期限曾长达40年，那还是在2008年，到2012年，联邦政府将其调整为25年。

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摘自人在温哥华