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又能买得起房了?加拿大首次购房者贷款期限或将延至30年

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发表于 2019-3-12 13:19:31 | 显示全部楼层 |阅读模式
Nanaimo专业地产经纪—黄萍
加拿大最长的抵押贷款期限曾长达40年,那还是在2008年。


随着首次购房者买房越来越难,很多人希望联邦能将贷款期限从目前的25年延长到30年,加拿大房屋建筑商协会(HBA)也透露,联邦财政部目前正考虑将首次买家最高贷款期限延长至30年。那么贷款期限变化,对买家来说到底有何利弊?

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延长贷款期优势:


可降低月供款 增加贷款金额。


财政部长Bill Morneau表示,政府正在考虑这个延长贷款期限的方案。NDP领导人Jagmeet Singh也支持延长贷款期限的做法,他认为这样可以增加家庭的可负担性。


将贷款期限从25年变到30年,在其他条件不变的情况下,一个最明显的优势就是每月还贷款额减少,让某些开支紧张的家庭有更多的现金流。


另外,对于正在经受贷款压力测试的新买家来说,获得贷款的机会也会变大。比如说,在温哥华,购买一个102万的房屋,以首付20%,5年固定利率3.29%计算,如果贷款期限为25年,月供款为3983元,如果摊销期变为30年,那么每月还贷金额就会下降到3558元。也就意味着,如果一个买家想获得贷款,在25年的摊销期下需要的最低收入为每年16万4198元,在30年的摊销期下,最低收入要求则下降为12万4228元。


换句话说,30年的贷款期限可以让买家在相同月供的情况下多获得10%的贷款。在目前很多潜在买家无法通过压力测试要求的情况下,贷款期限的增加显得非常有意义。


你以30年的贷款期限开始,但并不意味着你会以30年的期限结束。


—房贷公司CanWise Financial 总裁James Laird延长贷款期劣势:买房成本增加 延迟退休储蓄。


不过从长期来看,贷款期限增加也有一些缺点。首先就是业主会在贷款期内支付更多的利息。


以多伦多的房价来看,如果买家购买77万7000元的房子,首付20%,在25年贷款期下,总共支付的利息为31万6000元,而在30年期限下,利息总额达到38万7000元,相差超过7万元。


这说明,延长贷款期限,只是暂时减轻供房压力。要改善可负担能力,真正解决办法是降低贷款成本,利息还的少,才意味着能有更多钱偿还贷款本金。


另一个缺点就是,更长的贷款期限会阻碍买家的退休储蓄。在有资金的时候,买家都会拿来还房贷,延迟了退休储蓄。


专家对30年贷款期限的看法也有所不同。房贷公司CanWise Financial总裁James Laird支持延长贷款期限,他表示,随着买家年龄增长,他们还贷款的速度会加快,会用手中额外的现金来还贷款,虽然贷款开始的期限为30年,但并不意味着所有买家都会用30年才能还完贷款。


而Objective Financial Planners的财务规划师和经理Jason Heath则认为,30年贷款可以看做是对高房价这一创伤的创可贴,但从长期来看并不是一个好的财务选择。他说,很多人会用房屋抵押再贷款,因此还款30年或是更长的人不会少。


Heath还指出,如果利率不断增加,业主无法负担起月供,很可能需要进一步延长贷款时间。


财务规划师和贷款经纪Arpad Komjathy认为,在一些租金非常高的城市中心,利用较长时间的贷款期限来买房,对于年轻人来说还是非常有意义的。如果买家用的首付很少,那么很难一开始就用房屋来再融资,比如一个50万的公寓,首付5%只有2万5000元,那么至少要等到还上10万的本金才可以再融资,因此他们不太可能用房子来借更多钱。


究竟如何选择,买家还需要根据自身的情况来做出判断。加拿大最长的抵押贷款期限曾长达40年,那还是在2008年,到2012年,联邦政府将其调整为25年。







摘自人在温哥华
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