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加拿大房贷的专用术语

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发表于 2019-4-10 12:38:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
Nanaimo专业地产经纪—黄萍
许多人在买房的时候,都会有这样那样的疑问:买房贷款多少比较合适?什么样的房贷比较适合自己?什么是贷款预批?怎么区分贷款年限和贷款期限?

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而房屋贷款对每个人来说都是大事,能否找到合适的房贷产品,直接关系到每个月的供款多少。现在整理一些关于房贷相关的知识,让大家有目的、有意识地去申请房贷,少走弯路!


贷款预批

提前获批房贷是买家开始着手找房子前的第一步。房贷预批是金融机构在买家找到合适房源之前,为借贷人提供一定数额的贷款协议。如果是准备进行贷款买房的购房者,应该先完成贷款预批,这样就可以避免出现买家明明要买一套5房独立豪宅、却发现自己只能申请到1房公寓的贷款的尴尬境地。

房贷预批会附带一个抵押贷款利率,并通过借贷人的收入和信用评分验证其可负担能力。同时,这个贷款利率是有有效期限的,通常是90天或者120天。也就是说,贷款预批是有90天至120天的时间限制的,但是每个贷款方各有政策,期限长短也不相同。

即使是在买家决定达成购买意愿之后,金融机构还是会出现不把钱放给买家的情况,比如买家的房子估价低于收购价格、房屋里有石棉、有老式的明线布线(1940年代之前的房子会有)、遗产房等情况。



锁定利率

除了贷款预批之外,买家还可以选择锁定利率,在获批或者更新房贷之前锁定当前最佳房贷利率。

与贷款预批不同的是,锁定利率不需要提前审核借贷人的贷款申请和财务状况。对于买家来说,锁定利率可以维持利率的水平,但是金融机构依然有权利根据买家的财务状况而拒绝借贷。如果买家已经获批5年期的房贷,并有120天的利率锁定期限,这就意味着买家可以在120天之内锁定一个利率。


选择合适的房贷

买房是一件大事,在选定了满意的房子之后紧着就是要寻找一份最满意的房贷组合。而加拿大房贷种类众多、条目繁琐,想要选择适合自己的项目,要对房贷有足够深入的对比研究,而以下几点也是所有准备申请房贷的人不得不了解的。



贷款年限(Amortization Period)

还清全部贷款的时间称为贷款年限也叫摊销期,而加拿大的贷款年限弹性很大,从几年到几十年不等。比如由加拿大住房抵押贷款公司(CMHC)担保的房屋,首付款低于20%的房屋,最长房贷年限为25年。而在某些情况下,非CMHC担保的房屋,首付款为20%,可以选择较长的30年至40年的房贷年限。



贷款期限(Mortgage term)

房贷期限是指贷款机构和借贷人签合约的期限,一般从6个月到10年不等,在加拿大最常见的是5年期固定利率。



可转让房贷 (Assumable Mortgage)

如果借贷人认为自己会在贷款年限结束之前把房子卖掉,不妨考虑一下可转让房贷。可转让房贷允许借款人将房贷转让给下一个买家,同时可以避免因为提前还款而受到任何处罚或者额外费用。不过,下一任买家必须由资格申请借贷人的按揭房贷,需要获得金融机构的批准,所以可转让房贷也不能保证在任何情况下都能奏效。



可携带房贷(Portable Mortgage)

可携带房贷就是金融机构允许借款人将房贷余额在合同未到期时,从之前的物业转移到一个新的物业上,并且没有任何经济上的处罚。但是,借款人需要在购买新房产之前进行房屋评价和信用评价,如果新的物业比之前的物业要贵,借款人可以通过增加目前的房贷来弥补差额。



提前还款权(Pre-payment options)

提前还款权规定让借款人除了固定还款金额之外,能够额外偿付一定的本金。这样借款人就可以通过每个月额外还款的方式,极大地提高还款速度,缩短还清房贷的年限。

比如,房贷人的提前还款额度为15%,可以选择在房贷期间将月供金额增加15%;同样,如果提前还款额度为20%,那么房贷人就能每个月多还款20%。提前还款权非常有用,比如借贷人在其年轻的时候买了一套房子,随着年龄和工作经验的增长,工资也会上涨,很有可能缩短还款时间。数据显示,在2011年,有23%的人选择了提前还款,有19%的人选择了一次性还款。



担保抵押贷款(Collateral Mortgage)

大多数加拿大的金融机构提供担保抵押贷款,允许借贷人在贷款期间用房子作为抵押。这样可以免去为了还贷而做房屋抵押的过程,同时借贷人也可以省一笔法律费用。而借贷人只需要拥有房屋本身至少20%的所有权,就能向银行申请获得房屋价值80%的抵押贷款。

但是抵押贷款也有一定的弊端,比如房子到期后,不能从一个房贷机构转移到另外一个。如果要转到其他房贷机构,就必须要在专业的房地产律师的协助下解除登记。因此,在抵押贷款前,一定要向银行询问清楚抵押贷款的具体细节。





摘自人在温哥华
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