加拿大房贷的专用术语

许多人在买房的时候，都会有这样那样的疑问：买房贷款多少比较合适？什么样的房贷比较适合自己？什么是贷款预批？怎么区分贷款年限和贷款期限？



而房屋贷款对每个人来说都是大事，能否找到合适的房贷产品，直接关系到每个月的供款多少。现在整理一些关于房贷相关的知识，让大家有目的、有意识地去申请房贷，少走弯路！


贷款预批

提前获批房贷是买家开始着手找房子前的第一步。房贷预批是金融机构在买家找到合适房源之前，为借贷人提供一定数额的贷款协议。如果是准备进行贷款买房的购房者，应该先完成贷款预批，这样就可以避免出现买家明明要买一套5房独立豪宅、却发现自己只能申请到1房公寓的贷款的尴尬境地。

房贷预批会附带一个抵押贷款利率，并通过借贷人的收入和信用评分验证其可负担能力。同时，这个贷款利率是有有效期限的，通常是90天或者120天。也就是说，贷款预批是有90天至120天的时间限制的，但是每个贷款方各有政策，期限长短也不相同。

即使是在买家决定达成购买意愿之后，金融机构还是会出现不把钱放给买家的情况，比如买家的房子估价低于收购价格、房屋里有石棉、有老式的明线布线（1940年代之前的房子会有）、遗产房等情况。



锁定利率

除了贷款预批之外，买家还可以选择锁定利率，在获批或者更新房贷之前锁定当前最佳房贷利率。

与贷款预批不同的是，锁定利率不需要提前审核借贷人的贷款申请和财务状况。对于买家来说，锁定利率可以维持利率的水平，但是金融机构依然有权利根据买家的财务状况而拒绝借贷。如果买家已经获批5年期的房贷，并有120天的利率锁定期限，这就意味着买家可以在120天之内锁定一个利率。


选择合适的房贷

买房是一件大事，在选定了满意的房子之后紧着就是要寻找一份最满意的房贷组合。而加拿大房贷种类众多、条目繁琐，想要选择适合自己的项目，要对房贷有足够深入的对比研究，而以下几点也是所有准备申请房贷的人不得不了解的。



贷款年限（Amortization Period）

还清全部贷款的时间称为贷款年限也叫摊销期，而加拿大的贷款年限弹性很大，从几年到几十年不等。比如由加拿大住房抵押贷款公司（CMHC）担保的房屋，首付款低于20%的房屋，最长房贷年限为25年。而在某些情况下，非CMHC担保的房屋，首付款为20%，可以选择较长的30年至40年的房贷年限。



贷款期限（Mortgage term）

房贷期限是指贷款机构和借贷人签合约的期限，一般从6个月到10年不等，在加拿大最常见的是5年期固定利率。



可转让房贷 （Assumable Mortgage）

如果借贷人认为自己会在贷款年限结束之前把房子卖掉，不妨考虑一下可转让房贷。可转让房贷允许借款人将房贷转让给下一个买家，同时可以避免因为提前还款而受到任何处罚或者额外费用。不过，下一任买家必须由资格申请借贷人的按揭房贷，需要获得金融机构的批准，所以可转让房贷也不能保证在任何情况下都能奏效。



可携带房贷（Portable Mortgage）

可携带房贷就是金融机构允许借款人将房贷余额在合同未到期时，从之前的物业转移到一个新的物业上，并且没有任何经济上的处罚。但是，借款人需要在购买新房产之前进行房屋评价和信用评价，如果新的物业比之前的物业要贵，借款人可以通过增加目前的房贷来弥补差额。



提前还款权（Pre-payment options）

提前还款权规定让借款人除了固定还款金额之外，能够额外偿付一定的本金。这样借款人就可以通过每个月额外还款的方式，极大地提高还款速度，缩短还清房贷的年限。

比如，房贷人的提前还款额度为15%，可以选择在房贷期间将月供金额增加15%；同样，如果提前还款额度为20%，那么房贷人就能每个月多还款20%。提前还款权非常有用，比如借贷人在其年轻的时候买了一套房子，随着年龄和工作经验的增长，工资也会上涨，很有可能缩短还款时间。数据显示，在2011年，有23%的人选择了提前还款，有19%的人选择了一次性还款。



担保抵押贷款（Collateral Mortgage）

大多数加拿大的金融机构提供担保抵押贷款，允许借贷人在贷款期间用房子作为抵押。这样可以免去为了还贷而做房屋抵押的过程，同时借贷人也可以省一笔法律费用。而借贷人只需要拥有房屋本身至少20%的所有权，就能向银行申请获得房屋价值80%的抵押贷款。

但是抵押贷款也有一定的弊端，比如房子到期后，不能从一个房贷机构转移到另外一个。如果要转到其他房贷机构，就必须要在专业的房地产律师的协助下解除登记。因此，在抵押贷款前，一定要向银行询问清楚抵押贷款的具体细节。

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摘自人在温哥华