加拿大银行发布史上最低10年固定利率

通常，对于几乎每个加拿大人来说，十年期抵押贷款一直是一个非常糟糕的主意。
　　其中一个重要原因是：在现代历史上，10年来最好的10年固定利率从未超过过去10年来最好的五年固定利率。
　　这话听着有点绕？再琢磨一下…

　　但是呢，突然间，这个主意好像变得不那么糟糕了。这要归功于汇丰银行！
　　汇丰银行刚刚公布了令人“眼花”的10年固定利率：3.24％。根据RateSpy.com的数据，这是加拿大一家银行有史以来最低的10年固定利率。




为什么10年固定利率变得这么低？
　　“投资者希望获得更多10年期产品，”Marathon Mortgage Corp.首席执行官Harold Kennedy告诉The Globe and Mail。 “对他们来说，可能意味着有更多的利润。”
　　而且它对于银行来说，也并没有什么风险。加拿大汇丰银行（HSBC Canada）高级副总裁巴里•戈洛姆（Barry Gollom）在接受采访时说：“就我们的成本而言，短期和长期抵押贷款之间没有太大差别。” “所以我们可以把它分享给客户。”
　　政府也喜欢长达十年的抵押贷款。就在10天前，政府还发文激励抵押贷款行业出售更多的长期抵押贷款，以减少金融系统和借款人的风险。



谁不适合10年固定贷款
　　如果从历史的角度看，答案几乎是每个人。
　　根据加拿大银行的数据，不到2％的借款人签下10年期固定抵押贷款，而这是有原因的。
　　费率溢价与五年期固定费用相比，十年期一直是太过昂贵了。5年期和10年期相差有150-200个基点。
　　但是现在这种情况改变了，按今天的汇率计算，传统的10年期和5年期竞争利率之间的差距只有30个基点了，变得完合可以接受了。


不要忘记非比率因素
　　抵押贷款，它不仅仅是利息成本。抵押合同中的限制性条款也要注意。
　　如果你过早地打破抵押贷款，10年期固定可以“咬”你一大口。现在的条款下，一旦你在抵押贷款中达到五年大关后，就问题不太大了，在这种情况下，法律允许的最高刑罚只有三个月的利息。
　　但如果你在五年之前解除10年的期限，大多数贷款人的罚款可能是巨大的。
　　因此，如果您有可能在前60个月中“破坏”抵押贷款，就千万不要不考虑10年期。



其他因素
　　传统上，10年期固定来一直是避免灾难性通货膨胀这种极端事件的避风港。它本质上是一种保险政策。有些人非常乐意支付一点格外费用来增强可预测性。“我们称之为睡眠良好的抵押贷款，”Gollom先生说。
　　事实上，对于那些在2029年之前不想考虑融资，并高度厌恶风险的人来说，现在可以说是考虑长达十年的抵押贷款的历史上最佳时期。
　　另一方面，“如果你认为利率会下降，并且你能够承受利率的增长，那么[10年固定]可能不适合你，”Gollom先生补充道。




10年的条款可能会更受欢迎
　　如果10年期和5年期之间的利差保持现在这种状况，那么专家预测，我们将看到10年期固定需求明显上升。
　　一些贷方推测政府可能最终完全取消10年期的新压力测试，因为加拿大央行正在推动长期利率，因为10年期固定利率的风险要小得多。
　　这意味着借款人只需要证明他们可以负担实际的“联系”费率，而不是高出200多个基点的利率。反过来，他们可以获得更大的抵押贷款。
　　如果发生这种情况，那就是闸门：对长达十年的抵押贷款的需求可能会激增。

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摘自加国地产资讯