在加拿大房子变成负资产就可以不还按揭吗？

如果你被房贷压得喘不过气，是否曾考虑过放弃还贷呢？在2008年，美国有不少屋主放弃了还贷，引发一场席卷全球的金融危机。

在加拿大，按揭者放弃还贷会怎样呢？其实，这事离我们并不遥远，如果你的房屋价值低于你的还贷总额，那放弃还贷是非常有可能出现的情况。如果按揭者因为某些原因放弃还贷，会迎来怎样的下场呢？


按揭亏空

当你的待偿按揭总额超过了你的房屋估价，这个时候放贷方得到了你的房屋，同时遭遇了按揭亏空（Mortgage Shortfall）。举例来说，你的房屋现在的估值是40万，但你还欠银行45万的房贷，由于你的房屋估价已经低于待偿总额，所以你这个时候就会想放弃还贷了。


为什么会出现估价低于待偿总额的情况呢？最主要的原因就是房市走低，房价跌了，比如你在房市最高峰时以50万购买了一套房屋，但房市走入低谷后，你的房屋可能只值20万了，而你还有25万的房贷要换，这种情况下就会出现违约。另一种情况则是你拿自己的房屋作为抵押去申请贷款了，结果现在欠的钱比刚申请贷款时还要多了。


完全追索权是什么？

如果你的房屋价值低于待偿总额了，你就只有停止还贷这一条路了吗？其实不然，如果你有能力继续偿还按揭，你可以继续还贷等待市场回暖，期待你的房屋价值会回升。一旦你的房屋价值回升了，即使你依然要还一样金额的贷款，但最终你的损失会大大减少，而且至少留住了自己的房屋。


但是，如果你无力继续偿还按揭，那放贷方就可以采取行动强制将房屋出售。因为按揭亏空或丧失抵押品所有权等原因被迫买房时，你依然欠放贷方待偿余额和房屋销售收益之间的差价，如果你的房屋拍卖收益不足以抵消你的待偿余额，那么放贷方依然有权利要求你支付差价。这就是所谓的“完全追索权（Full Recourse）”。

另外，放贷方卖房时的全部成本，都是要由借贷者来负担的，银行为了让你的房屋卖上一个好价钱，会在你搬走之后对房屋进行清洁和装修，这笔钱也是记在你头上的。房屋成交后的各种交割费用，比如律师费等等，也是借贷者承担。


放弃还贷会有什么结果？

在加拿大大多数省份，放贷方都是有完全追索权的，因此房屋成交之后，销售收益和待偿余额之间的这部分差价，就成为了无担保债务。借贷者依然要偿还这一部分的债务，想免除这一部分的债务，借贷者就只能申请破产了。



要知道，和借贷有关的信息都会反映在你的信用记录中，每个放贷方都可以查阅你的信用记录，所以一旦你曾经放弃还贷，你的信用记录就会留下一笔不良记录，而这一记录会追随你至少7年。所以，在放弃还贷之前，一定要三思而后行，因为这不单单会影响你的信用记录，还可能让放贷方将你告上法庭。

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摘自人在温哥华