低利率时代，我该不该提前还贷？

低利率时代，我该不该提前还贷？

拥有更多资产物业是许多人的梦想，但是更吸引人的还是贷款还清，可以实现无债一身轻的状态。

早在2014年的一份调查报告中显示，加拿大人平均还清房屋贷款的年龄是58岁，而BC省则因为高房价让这个年龄增加到66岁。可以说，加拿大人终其一生都在为房子工作。

但是，多伦多的一位年轻小伙Sean Cooper却打破常规，凭借自己非同寻常的自律和努力，用3年时间在30岁成功还清了房屋贷款。



Sean在2012年以42万5的价格购入了一套独立屋，贷款金额是25.5万。

自从置业后，Sean就搬到了地下室，并将剩下所有的空间都出租来收取租金。不仅如此，Sean更是每周疯狂工作100个小时来积攒存款。除了他退休金分析师的主业，他还兼职金融作家和超市职员来赚取外快。Sean几乎用尽了一切办法来节省开支，包括自己做饭和骑脚踏车出行。

仅用3年时间，Sean就还清了25.5万贷款，提前过上了退休年龄才能拥有的无债务状态。

他的故事在CBC的新闻网站很快产生了高达2000多条的评论。有许多网友由衷地对Sean的行为表示敬佩，毕竟如此大程度的牺牲并不是每个人都能坚持下来的。

不过，Sean的故事也引发了一个问题，如果手上有余钱，提前偿还房贷是不是值得？这笔钱是该拿去进一步投资，还是应该用来提前还贷？

对于这个问题的答案，可谓仁者见仁、智者见智。因为无论是哪一种方法，都可以帮助大家建立不同的投资方向。

如若是进行股市或者基金投资，那么就要有系统地投资基础和知识储备来进行购入，或者拉长投资周期以求较为稳定的回报。而像Sean这样提早还贷的屋主，则可以通过加速建立资产包来进行下一个物业投资。

尤其是在加拿大这样一个高税收的国家，想要依靠主动收入（劳动收入）来实现财务自由是非常困难的。而拥有物业，则可以通过租金和物业本身的升值产生被动收入来为以后的生活建立保障。

因此，若目标方向是购房，那么以房贷为核心的资产包就成为了极其重要的操作手段。

房屋净值信用额度（Home Equity Line of Credit）是银行给予借贷人类似信用卡的信贷产品，它不仅利息较信用卡低许多，并且可以随时取出用于消费和投资，取出的钱也不会被纳做收入来征税。净值信用额度的最大限额不超过房价的65%，我们每一笔贷款的还款都会使房屋净值增加。

举个例子，一套100万的房子，它的净值就相当于是一张65万刀额度的信用卡。当你刚购入房子时，这张信用卡是欠费65万刀的状态，而你每个月的还款，使它的可用余额逐渐增加。还款的金额越多或者速度越快，这个可用余额就会累积得越快。如若房子同时在增值，那么还可以结合加按房贷来增加净值信用额度。这就意味着，加速还贷可以尽早实现购置下一套物业的目标。

根据加拿大统计局的计算，2020年11月份的家庭房贷较上年增加了7.4%；而房地产协会的数据表明，全国的房屋销售创造了新的年度记录达到55万1392笔。

这就不难解释为什么2020年的加拿大遭遇了百年难遇的疫情，不仅移民缩减，国民收入也遭到重创，但是房地产市场却依然火爆、房价未减反增。其背后原因可见一斑，那就是国民通过提取房屋净值来注资市场。

那么，如何才能加速房屋贷款的还款，并以此建立资产包以及增加净值信用额度呢？以下是常见的几种方式：

调整还款频率 （Payment Frequency）

许多银行都提供加速还房贷的选项。例如皇家银行提供的”加速的每周还款“和“双倍还款”选项。如若目前是每月还款，那么调整到更为密集的还款频率可以减少支付的利息，增加本金还款来缩短还款期限。

每年的一次性还款选项 （Lump-sum Payment）

大多数的银行会提供给客人每年一次的预付款选项，并无需支付罚款。根据银行的不同，客人每年可以一次性支付最多不超过原本贷款金额的10%到20%的付款。

缩短还款年限 （Amortization Period）

通常，贷款的年限选择都是25年至30年，但是我们可以在更新贷款的时候，选择缩短至10年，15年或者20年。如此一来，每个月的还款金额增加了，也可以很有效地加快还款速度。

当然了，不论是选择哪一种方式，都要通过对自己收入和债务的分析来做决定，切不可操之过急而影响了生活的日常现金流。

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摘自人在温哥华